Финансовая грамотность – важный фактор экономического развития
С.А. Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации
В современных условиях глобальной экономики устойчивое социально-экономическое развитие страны, рост благосостояния и улучшение благополучия граждан зависят от многих факторов. В их числе все более заметную роль играют:
— уровень профессиональной подготовки каждого отдельного сотрудника, его способность самостоятельно использовать, сочетать и совершенствовать свои знания и умения, концентрировать интеллектуальные и психофизические ресурсы в зависимости от меняющихся требований конкретной ситуации;
— уровень финансовой грамотности не только профессионалов, но и широких масс населения, подготовленного системой образования к принятию самостоятельных и, главное, тщательно обдуманных решений, связанных с управлением не только «карманными деньгами», но и финансами домашних хозяйств;
— способность системы образования своевременно и в полной мере реагировать как на спрос экономики на высококвалифицированные кадры для любого сектора, так и на постоянное повышение их функциональной грамотности, в том числе и в финансовых вопросах, в целях полной адаптации населения к условиям и вызовам современного мира.
Новые требования к образованию и связанная с этим разработка в России образовательных стандартов третьего поколения всё более нацеливают учебный процесс на развитие навыков и умения активно применять полученные знания при решении самых разнообразных конкретных практических задач. Формирование необходимых навыков начинается с самого раннего возраста и продолжается в течение всей жизни человека. Поэтому всё больше стран, включая Россию, проявляют возрастающий интерес к участию в различного рода международных исследованиях, в фокусе которых оказываются как раз навыки и умения применять полученные теоретические знания в реальных жизненных контекстах.
К таким исследованиям относится и Программа международной оценки образовательных достижений учащихся – Programme for International Student Assessment (PISA), которую с 2000 года осуществляет Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).
Развитие и формирование навыков и компетенций в России, как и в других странах мира, на текущий момент является неотъемлемой частью политики, направленной на обеспечение устойчивого экономического развития, укрепления связи между рынком труда и системой образования, обеспечения более эффективной занятости, особенно среди молодежи, повышения международной конкурентоспособности национального образования и науки. Это относится и к финансовой грамотности, которая далеко не случайно была выбрана одной из основных тем председательства Российской Федерации в «группе» двадцати наиболее развитых экономик мира (G20). Эта инициатива России была поддержана всеми членами «двадцатки», многие из которых начали подготовку национальных стратегий, адаптированных к условиям конкретных стран. В сентябре 2013 г. в рамках саммита G20 министр финансов Российской Федерации А.Г. Силуанов и генеральный секретарь ОЭСР Хосе Анхель Гурриа представили доклад «Национальные стратегии в области финансовой грамотности», в котором обобщён опыт стран «Группы 20» по созданию и реализации национальных стратегий в этой области.
Как отмечается в докладе, от уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит экономическое развитие каждой страны. По этой причине разработка и внедрение стратегий финансового образования – важнейшее направление работы ее властей, будь то Минфин или Центробанк, тем более что социологические исследования повсеместно показывают недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения. В то же время, как подчёркивают авторы, во всём мире сложность финансовых продуктов продолжает расти, и гражданам не просто в них ориентироваться.
Сегодня финансовая грамотность стала необходимой частью образования человека XXI века. Так, высокий уровень финансовой подготовки снижает риски накопления чрезмерной задолженности граждан по потребительским кредитам, является хорошим средством от угроз мошенничества со стороны недобросовестных участников финансовых рынков. Между тем, большая часть населения мира имеет недостаточный уровень финансового образования, не разбирается в базовых финансовых продуктах, не умеет планировать свой собственный бюджет, оценивать риски, поэтому часто принимает неэффективные решения и нередко попадает в сложные финансовые ситуации.
Национальные стратегии повышения финансовой грамотности населения, естественно, адаптируются к определённым потребностям и условиям стран. Например, в Индии, Индонезии, Мексике деятельность в основном сфокусирована на поддержке усилий по расширению доступа населения к финансовым услугам. Канада традиционно сильна в защите прав их потребителей. Австралия и Великобритания – в разработке образовательных материалов. Бразилией накоплен богатый опыт финансового образования в школах, а Южная Африка выбрала в качестве одной из ключевых задач обучение населения работе с проблемными кредитами. Совместные усилия членов «двадцатки» в сфере финансовой грамотности позволяют учесть опыт, достигнутый в разных странах, и употребить его на общее благо.
С 2011 года Минфин России совместно с Всемирным банком проводит исследования в рамках программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В настоящее время эта Программа Минфина и МБРР существует параллельно с аналогичной программой Банка России. И хотя у Центрального банка есть своя специфика и свои особенности, с точки зрения требований к финансовой грамотности программа ЦБ позволит решить, хотя и частную, но крайне актуальную задачу: разорвать связь между «закредитованностью» физических лиц и их финансовым образованием: ведь чем ниже уровень финансовой грамотности, тем выше «закредитованность». Хотя работа по обеспечению тесной координации в вопросах реализации программ по развитию финансового образования находится в начальной стадии, однако имеется понимание необходимости тесного взаимодействия.
Несколько слов о содержании программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Ее целями являются:
- формирование ответственного отношения граждан к личным финансам и эффективного финансового поведения, соответствующего долгосрочным интересам россиян;
- формирование общенациональной системы финансового образования и просвещения;
- повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг.
Авторы и разработчики Программы исходят из того, что финансово грамотное население:
- ежемесячно ведет учет расходов и доходов как личных, так и семьи;
- живет по средствам – без накопления «неподъемных» долгов;
- финансово грамотно планирует на перспективу, то есть готовится к непредвиденным обстоятельствам в будущем и помнит о пенсии;
- приобретает финансовые продукты и услуги на основе рационального выбора;
- в целом неплохо ориентируется в финансовой сфере.
Понятно, для того чтобы эффективно принимать решения в области личных или семейных финансов, планировать собственный бюджет, осознанно выбирать и оценивать продукты и услуги, предлагаемые различными финансовыми институтами, человеку необходимо со школьной скамьи формировать базовые знания и навыки в финансовой области. Именно поэтому в качестве отдельной целевой группы в проекте «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» выделены обучающиеся в общеобразовательных учреждениях и учреждениях начального и среднего профессионального образования (НПО/СПО).
Но вернемся к PISA. Участниками исследования стали 42 субъекта Российской Федерации, 227 образовательных учреждений основного и среднего общего, начального и среднего профессионального образования, 1187 учащихся 15-летнего возраста, обучающихся по программам основного общего (7-9-е классы), среднего общего (10-11-е классы), начального и среднего профессионального образования (1 курс).
На этапе подготовки проекта при разработке подходов к решению задачи формирования компетенций учащихся школ и учреждений НПО/СПО был проведен анализ имеющегося мирового опыта решения этой задачи. Исследование позволило выявить следующее:
а) многие страны, в том числе США, Великобритания, Австралия, Новая Зеландия и др., уделяют большое внимание именно вопросам финансовой грамотности детей школьного возраста. Так, программа «JumpStart» поддержана правительством США как часть Национальной программы развития финансовой грамотности и включена в 18 штатах в школьный курс как обязательная или рекомендованная для изучения. По инициативе Министерства образования и трудоустройства Великобритании разработаны стандарты финансовой грамотности для учащихся начальной и средней школы. Австрийская программа по финансовой грамотности «Fit for Money» составлена на трех уровнях: для 10–11 лет, 14–15 лет и 16–18 лет. Большой вклад в развитие данной проблематики вносит и Международная сеть финансового образования ОЭСР, благодаря усилиям которой были разработаны рекомендации по разработке, реализации и оценке образовательных программ в сфере финансовой грамотности и финансового образования;
б) большую роль в повышении мотивации пользователей к обучению по программам финансовой грамотности играет их ориентация на жизненный цикл человека, т.е. и содержание учебного материала, и те практические навыки и умения, которые формируются в ходе их освоения, должны помогать решению реальных практических задач, с которыми сталкивается человек определенного возраста в своей повседневной жизни;
в) очень важно, чтобы разрабатываемые образовательные программы были ориентированы на использование деятельностных интерактивных форм и методов обучения.
На пресс-конференции 20 августа 2014 года Министерство финансов Российской Федерации и Министерство образования и науки Российской Федерации представили результаты первого исследования уровня финансовой грамотности 15-летних школьников, в котором приняли участие 18 ведущих стран и экономик мира, представляющих 40% мирового ВВП: Австралия, Бельгия, Израиль, Испания, Италия, Колумбия, Латвия, Новая Зеландия, Польша, Россия, Словакия, Словения, США, Шанхай (Китай), Франция, Хорватия, Эстония. Исследование проводилось в рамках уже упоминавшейся выше Международной программы ОЭСР по оценке образовательных достижений учащихся (PISA). Исследование в России было проведено Центром оценки качества образования Института содержания и методов обучения Российской академии образования. Вошедшие в состав тестовых материалов темы охватили четыре области содержания финансовой грамотности: деньги и денежные операции; планирование и управление финансами; риски и вознаграждения; финансовая среда (отдельные вопросы из области финансов).
Главный вопрос исследования PISA: насколько 15-летние учащиеся школы готовы к принятию эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях, приспособлены к использованию новых финансовых систем? Дополнительно к этому выяснялось:
отличаются ли страны по уровню финансовой грамотности учащихся?
какие социально-демографические факторы определяют разные уровни овладения финансовой грамотностью?
имеется ли связь финансовой грамотности с уровнем овладения математикой и читательской грамотностью?
как связана финансовая грамотность с опытом обучения и финансовой деятельности?
Для того чтобы оценить степень готовности педагогов к преподаванию основ финансовой грамотности, по инициативе группы реализации проекта Минфина России, Всемирного банка в анкеты, заполнявшиеся учителями и административными работниками тех российских школ, в которых проводилось обследование PISA, были включены специальные вопросы, позволяющие разработать программы повышения квалификации учителей, ориентированные на компенсацию выявленных дефицитов знаний и навыков в сфере финансовой грамотности.
При проведении исследования PISA в качестве рабочего определения финансовой грамотности использовалась следующая категория: «Финансовая грамотность представляет собой знание и понимание финансовых понятий и финансовых рисков, а также навыки, мотивацию и уверенность, необходимые для принятия эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях, способствующих улучшению финансового благополучия личности и общества, а также возможности участия в экономической жизни».
Кроме того, «составляющими» понятия «финансовая грамотность» приняты:
познавательная деятельность, то есть познавательные умения, действия и стратегии;
выявление финансовой информации (анализ информации в финансовом контексте, оценка финансовых проблем, применение финансовых знаний и понимание;
содержание: знание и понимание:
деньги и операции с ними;
планирование и управление финансами;
риски и вознаграждения;
финансовая среда (отдельные вопросы из области финансов);
контекст: предлагаемые ситуации;
образование и работа;
дом и семья;
личные траты, досуг и отдых;
общество и гражданин.
Общие выводы делались на основе анализа результатов тестирования российских учащихся по составляющим финансовой грамотности:
- содержание: наиболее сложная область содержания – «Деньги и операции с ними» (российские учащиеся недостаточно знакомы с механизмами кредитования, операциями с банковскими вкладами, вопросами обеспечения безопасности при покупке товаров в Интернет-магазине; проблемами инвестирования, действием механизмов налогообложения);
- познавательная деятельность: сложные познавательные умения – выявление и анализ финансовой информации. Недостаточно развито комплексное умение аргументировать ответ, сформулированный самостоятельно;
- контекст: ситуации, вызывающие очевидное непонимание российскими учащимися, не выявлены.
В результате исследования выявлены факторы, влияющие на уровень финансовой грамотности учащихся. В числе этих факторов:
1. Характеристики учащихся: гендерные различия (проявляются по-разному для различных групп учащихся), социально-экономический и культурный статуc семей учащихся (наибольшее влияние), иммиграционный фон и язык, на котором разговаривают дома (на 26 баллов выше результаты у тех учащихся, которые дома разговаривают на языке инструментария исследования).
2. Характеристики школ: место расположения школы (на 24 балла выше результаты учащихся, проживающих в городах).
3. Характеристики страны: уровень реального доступа к финансовым продуктам (по проценту взрослого населения и учащихся 15-летнего возраста, имеющих счет в банке – 45% и 23% соответственно – Россия заняла предпоследнее место, перед Колумбией).
Анализ результатов исследования PISA позволил выявить следующие направления совершенствования финансового образования в нашей стране:
- основные задачи на уровне школы: компенсация неравенства в финансовом образовании и обеспечение эффективного процесса обучения;
- основные задачи на уровне государства: расширение доступа к финансовым продуктам и вовлеченность в финансовую деятельность.
Дополнительные, не менее важные результаты проведённого исследования PISA:
- перечень тем, о которых учащиеся хотели бы больше узнать (ведение семейного бюджета, собственное дело, накопление денежных средств, программа финансовой помощи для студентов и др.);
- направления развития финансовой грамотности с точки зрения учителей (разработка учебных курсов, внеурочных проектов, компьютерных программ, встречи со специалистами в области финансов и др.);
- рекомендации разработчикам учебных программ и пособий: включение в преподавание нового для отечественной практики содержания (кредитование, процентные ставки, банковские вклады и др.), усиление внимания к изучаемым элементам содержания (собственность, товары и услуги, банковская система, налоги и др.), разработка методических материалов для учителей, организация целенаправленной подготовки учителей и др.
В рейтинге 18 стран, принимавших участие в исследовании PISA, Россия заняла 10-е место, расположившись между США и Францией, с результатом, близким к Словении, Испании, Хорватии и Израилю, оставив позади Италию.
Более 80% российских учащихся продемонстрировали готовность использовать базовые финансовые знания и умения. Для России, у которой пока недолгий опыт рыночной экономики и развития финансовых рынков, это неплохой результат. Но для успешной и эффективной жизни в XXI веке этого уже недостаточно.
Почти 23% российских школьников показали результаты на уровне базовой финансовой грамотности, то есть способность «выживать» в современном финансовом мире. Но для успешной и эффективной жизни в современной экономике нужно знать больше. При этом, по данным исследования, на самые сложные вопросы теста правильно ответить смогли только 4,3% школьников из России, а около 17% не показали даже базового уровня финансовой грамотности.
Наибольшие трудности российские школьники испытали с анализом информации и аргументацией своей позиции. Среди тем, которые меньше всего знакомы молодым россиянам, – кредитование, операции с банковскими вкладами, обеспечение безопасности при покупке товаров в Интернете, инвестирование и налогообложение.
Молодые люди сегодня вступают в жизнь во все более сложном финансовом мире и должны быть готовы к принятию индивидуальных финансовых решений. Особое внимание необходимо уделить тем школьникам, которые не достигли даже базового уровня финансовой грамотности, в первую очередь это касается детей из семей с низкими доходами, живущих в сельской местности и малых городах.
Самый высокий уровень финансовой грамотности продемонстрировали школьники Шанхая: на самые сложные вопросы там ответило более 40% учащихся. Низкий уровень знаний продемонстрировали всего 5,1% китайских подростков. На 2-м месте рейтинга с внушительным отрывом от китайцев, оказались бельгийские школьники. Среди лидеров также Австралия, Новая Зеландия, некоторые другие страны, известные своими долгосрочными программами финансовой грамотности.
Общая проблема для всех стран, принимавших участие в исследовании, – разрыв в уровне финансового образования детей из обеспеченных семей и семей со средним и низким уровнем дохода. Чем больше образовательные ресурсы семьи, культурная обстановка, чем выше образовательный статус родителей, их профессиональный статус, тем больше возможностей семья дает ребенку в приобретении финансового образования. В России уровень финансовой грамотности школьников из семей с высоким уровнем дохода оказался существенно ниже аналогичного среднего показателя стран ОЭСР, однако программы повышения финансовой грамотности, принимаемые государством, должны быть чётко ориентированы на выравнивание условий образования для всех социальных категорий.
Результаты исследования PISA будут использованы при разработке Национальной стратегии финансовой грамотности, которую Министерство финансов готовит совместно с другими заинтересованными министерствами и организациями. Следующие шаги в рамках Проекта будут сфокусированы на разработке и апробации образовательных программ для среднего общего и профессионального, а также высшего образования с учетом результатов исследования и подготовки педагогических кадров.
В целом Россия показала результаты по финансовой грамотности лучше, чем ожидалось, исходя из результатов тестов по математической и читательской грамотности. Положительным является и тот факт, что школьники, принимавшие участие в международном тестировании, продемонстрировали высокую заинтересованность в получении большей финансовой информации и ярко выраженную мотивацию к повышению свой финансовой грамотности. Большинство школьников и учителей высказались за включение элементов финансовой грамотности в программу школьного образования.
Следующий этап исследований финансовой грамотности в рамках PISA будет проведён в 2015 году. Это даст возможность выявить, какие изменения в уровне финансовой грамотности произошли с 2012 года, оценить принятые меры и внести коррективы в планы мероприятий на будущее. Россия также намерена принять участие в этом исследовании и надеется, что российские участники смогут в будущем получить более высокие оценки.